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　　·海报新闻记者 季静静 张雪 实习记者 苏文菁 宋晨 泰安报道

　　为夯实金融为民和金融向善的本源价值，近日，泰安银保监分局在全国首发《辖区银行保险机构金融伦理治理指导意见（试行）》，通过监管政策引领，校准金融伦理标准，防范金融活动全过程、金融服务全周期的伦理风险，提升根治违法违规行为、市场行业乱象、侵害消费者权益的“软能力”。

　　金融伦理治理

　　嵌入新发展理念

　　近年来，银行保险业突破公序良俗行为屡有发生，引发社会广泛关注和批评；违法违规行为屡查屡犯，严重影响了监管质效；消费者权益保护不到位引发系列问题，且有向监管部门集中趋势。

　　泰安银保监分局按照中国银保监会、山东银保监局有关部署，将金融伦理治理作为践行金融为民之“根”、金融向善之“魂”，率先提出金融伦理治理课题，并经广泛调研、系统集成现有规章制度，将公平正义、公序良俗、道德规范等金融伦理要求，贯穿金融设计、宣传、营销、交易、售后、消保维权以及产品创新、金融服务等金融活动全过程，把环境、社会和治理（ESG）标准纳入金融伦理发展目标，实现经济效益、环境效益、社会效益的协同提升。

　　全国首发的《指导意见》，将“创新、协调、绿色、开放、共享”新发展理念，与银行保险业实际结合，提出“服务普罗大众、普惠金融权利、遵从公序良俗、严守信息安全、确保金融稳定”五项原则，坚持以人民为中心的思想，确保金融发展成果惠及全部市场主体。

　　《指导意见》要求，金融机构及从业人员要采取措施有效维护金融消费者的财产安全权、知情权、受教育权、自主选择权等金融消费基本权利；金融活动不得利用格式化条款形成事实不对等，损害金融消费者合法权益。

　　《指导意见》严禁金融机构在金融消费者信息数据和个人隐私方面发生侵权行为，并提出了三个“防范区”：防止个体逐利导致“合成谬误”；防范过度逐利形成“羊群效应”；防止无序创新造成“脱实向虚”。

　　八方面明确治理内涵

　　重塑全周期金融伦理

　　《指导意见》从设计创新、金融营销、业务活动、服务收费、交易合作、售后服务、消保维权、金融科技八个层面制定了40项行为标准和伦理规则，对金融活动全过程伦理标准进行校准和纠偏。

　　其中，在金融设计创新方面，要求产品设计研发立足金融功能定位，要符合《民法典》和社会公序良俗；服务设计符合可得性、便捷性、广覆盖、易操作等要求；金融创新不得以套利为目的，不得促成逆向选择或者违背金融伦理引发道德风险等。

　　在金融营销、业务活动、服务收费等方面，要求银行保险机构不得侵害消费者知情权和自主选择权，不得过度营销、诱导消费者超前消费，形成过度负债等；开展业务应遵从客户意愿办理业务，不得过度引导消费者通过自助渠道、线上等办理业务等；维护金融消费者知情权、自主选择权和公平交易权，执行明码标价的有关规定，对特定对象坚持服务优惠和减费让利原则等。

　　在机构交易合作方面，严禁因拼抢市场份额引发或参与恶性竞争，不得签订“抽屉协议”隐匿真实交易情况，不得与地方政府、相关部门等签署不合理排他协议，不得以默认同意、概括授权等方式授权合作机构获取消费者个人信息等。

　　在售后服务和消费维权方面，要求金融机构积极为消费者提供还款提醒、续保提醒等服务，做好客户回访工作，勘察定损、调查核实要及时高效，落实案件赔付服务承诺，做好对拒赔异议案件的调查、复核和向被保险人或者受益人的解释与说明工作等；遇到消保维权问题，要严格落实消费者权益保护主要负责人第一责任和机构主体责任，对重复访、多头访案件实行领导包案制，严格落实首接负责制，对引发投诉较多的销售、理赔、服务等相关部门或个人进行伦理校准等。

　　随着金融和科技融合度加快，一旦存在金融科技伦理失范问题，往往会引起较大社会危害。《指导意见》规定，金融机构也要在产品和业务流程设计上，落实客户信息安全控制和风险提示，有效管理用于机器学习的数据来源和质量，设置偏见控制机制，严格控制数据授权范围，遵循合法、正当、最小必要原则披露消费者信息，明确约定涉及客户资料交接的对外合作保密条款等。

　　三个方面构建

　　金融伦理治理体制

　　《指导意见》提出，金融伦理治理体制将从压实机构主体治理责任、发挥社会团体的自律治理功能、强化外部监管的联动治理效果三个方面构建。

　　对于银保金融机构，特别是鼓励规模较大、业务复杂的机构设立“首席伦理官”，要对经营管理、风险控制有决策权或重要影响力的各级管理人员，进行有效监督和制衡；行业协会要建立违反金融伦理要求的机构、人员“灰名单”，和“背离金融伦理”案例库。

　　为了防止和纠正新产品、新服务“带病上线”，监管部门要定期对银行保险机构金融伦理治理情况开展监管评估，指导机构自评、行业互评，将频繁出现背离金融伦理治理要求的机构纳入重点监管对象。

　　据介绍，泰安银保监分局下一步将在山东银保监局的指导下，把金融伦理治理作为乱象整治、规范建设、案件防控、信访消保等工作的出发点和落脚点，督导辖区银行保险机构制定本机构关于金融伦理治理的实施意见，着力防范金融业发展带来的重大伦理风险，推动社会主义核心价值观在辖区金融业真正落地见效，以银行保险业高质量发展支持和服务好经济、社会、文化、生态高质量发展。